Овердрафт что такое

Особенности овердрафта

Оформление

Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.

Обязательные выплаты

После подключения овердрафта нужно платить:

  • Процент за фактическое использование услуги (возможен льготный период);
  • Комиссию за открытие лимита овердрафта. У Сбербанка — 1 % от суммы займа за годовой лимит;
  • Штрафы за просрочку, технический овердрафт и т. п. (в зависимости от условий банка).

Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.

Сроки

Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.

Объём средств

Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.

Возврат средств

При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.

Виды овердрафта

Есть четыре вида овердрафта.

Овердрафт, как финансово-кредитный инструмент, отличает от других подобных услуг то, что в некоторых ситуациях он может возникать даже без согласия клиента или банка-кредитора. Подобное случается нечасто и, зная некоторые особенности процедуры проведения расчетов с помощью карты и функционирования платежных систем, клиент может сделать все возможное, чтобы избежать такого поворота событий в будущем.

Что это такое?

Овердрафты, устанавливаемые по платежным картам, бывают нескольких разновидностей.

Обычный овердрафт устанавливается банком по согласованию с клиентом и подразумевает четкие сроки пользования, график возврата или обнуления задолженности, размер лимита и процентную ставку за его использование.

При оформлении овердрафта клиент получает не кредитные средства от банка, а лишь возможность совершить расходную операцию при недостатке собственных средств на счету.

В дальнейшем при проведении данной операции с использованием средств овердрафта, биллинговая система банка определит, что отрицательный баланс по карте клиента образовался вследствие использования кредитных средств, и начнется начисление процентов на сумму возникшей задолженности.

Технический овердрафт, по сути, является той же возможностью рассчитаться картой при нехватке личных средств, но образовывается он не по желанию клиента, а ввиду особенностей платежных систем.

Такого рода кредитная задолженность изначально не санкционирована банком, что отражается на еще одном наименовании этого овердрафта — «несанкционированный» или «неразрешенный».

Владелец карты может и не знать, что по его счету образовался технический овердрафт, если он, например, рассчитывался картой за границей в иностранной валюте или не учел списание стоимости обслуживания карты, сняв с нее все средства.

Условия возникновения

Учитывая особенности функционирования международных платежных систем, а также механизмы расчета банковскими картами, исключить возможность появления технического овердрафта достаточно сложно.

К его появлению приводят, как правило, три причины:

  1. Осуществление расчетов в торговых точках, терминал или импринтер которых позволяет проводить операции в режиме офлайн без авторизации с банком.

    Означает это на практике то, что в момент проведения платежа, торговая точка не связывается с банком, эмитировавшим карту клиента, и не проверяет наличие достаточной суммы для операции по счету.

    Платеж при этом проводится, но если в этот момент у клиента нет на карте достаточной суммы, на карточном счету образуется отрицательный баланс, ведь информация об этой операции может поступить в обслуживающий банк даже через несколько дней. Если у клиента не было оформленного санкционированного овердрафта, который может покрыть задолженность, то образуется технический овердрафт.

  2. Колебания курсов при осуществлении платежей в иностранной валюте.

    Если клиент использует карту в иностранных магазинах и рассчитывается ею, то конвертация валюты платежа может осуществляться через определенный период, а не в режиме реального времени.

    На момент списания с карты необходимой суммы, курс валюты операции может измениться в большую сторону и тогда, если у держателя карты не было достаточного количества средств, по карте образуется технический овердрафт.

  3. Ошибки биллинговой системы банка. К ним можно отнести повторное списание некоторых комиссий.

    Если клиент оставил на карте сумму, достаточную ровно для оплаты, например, стоимости ежемесячного ее обслуживания, а банк дважды списал эту сумму, то по карте, опять-таки, образуется технический овердрафт — несанкционированный банком отрицательный баланс.

  4. Снятие средств в терминальной или банкоматной сети других финансовых учреждений.

    Зная, например, что на счету у клиента имеется определенная сумма средств, он может снять их в банкомате другого банка в полном размере, а комиссия за проведение данной операции будет списана позже — после поступления данных о ней в обслуживающий банк.

    К тому моменту на счету клиента может не оказаться средств для ее покрытия, что и приведет к техническому овердрафту.

Хотите узнать, как получить автомобиль в лизинг для юридических лиц? В нашей статье, вы найдете весьма полезную и интересную для вас, информацию.

Если же вы ищите выгодные предложения по лизингу для ИП без первоначального взноса, то наша статья, написана специально для вас!

Технический овердрафт в условиях обслуживания карт отечественных банков

Условиями обслуживания карт, выпущенных Сбербанком, помимо прочего, предусмотрено, что в случае возникновения технического овердрафта, для покрытия задолженности банк вправе списывать недостающую сумму средств с других карточных или текущих счетов клиента, открытых в этом же банке, в той же валюте.

Скачать файл с условиями, можно по ссылке.

Неразрешенный овердрафт по кредитным, дебетовым и зарплатным картам клиента тарифицируется в расчете 40% годовых от суммы текущей задолженности.

Скачать файл с тарифными планами, можно по ссылке.

Отчетным периодом начисления штрафных санкций является каждый день просрочки.

В Банке Тинькофф Кредитные Системы технический овердрафт приравнивается к просроченной задолженности по санкционированному овердрафту и тарифицируется на одних и тех же основаниях.

Скачать файл с тарифами, можно по ссылке.

Если у держателя карты возник несанкционированный овердрафт или был просрочен период погашения задолженности по действующему овердрафту на карте, то банк взимает 590 рублей в счет штрафных санкций.

Оплата начисляется на момент возникновения технического овердрафта или окончания периода обязательного погашения санкционированного овердрафта. Указанный тариф действует при условии наличия задолженности в размере более 150 рублей.

При возникновении технического овердрафта по картам Банка ВТБ 24, открытым для корпоративных клиентов, действует дневная процентная ставка в размере 0,1% от суммы текущей задолженности по счету.

Скачать документ с условиями, можно по ссылке.

В условиях обслуживания владельцев карт, скачать которое, можно по ссылке, также указано, что технический овердрафт может возникать только по мастер-счету.

По некоторым дебетовым картам для клиентов физических лиц, плата за технический овердрафт составляет 50% годовых от суммы образовавшегося долга.

Скачать файл с тарифами, можно здесь.

Газпромбанк начиная с 2012 года ввел дополнительную плату за перерасход средств по карте вследствие технического овердрафта. Она составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Применяется данный тариф по всем без исключения картам, о чем гласит новость на главном сайте учреждения.

В МТС-Банке обслуживание задолженности в рамках технического овердрафта происходит на тех же условиях — 0,1% от размеров возникшего долга за каждый день.

Скачать файл с тарифами, можно по ссылке.

Действует данный тариф по отношению ко всем видам карт, выпущенных банком, как для физических лиц, так и для корпоративных клиентов.

Величина штрафных санкций при возникновении несанкционированного технического овердрафта по картам Банка Москвы зависит от валюты карточного счета.

Если он открыт в рублях, то на сумму возникшей задолженности будут начисляться 50% годовых.

В иностранной валюте этот тариф составит 30% годовых. На погашение долга клиенту отводится срок в 30 дней, включая дату его возникновения.

В Райффайзенбанке при возникновении по карте клиента технического овердрафта ее держателю дается срок в 20 дней для погашения задолженности перед банком в полном объеме.

За этот период клиент может опротестовать списание денежных средств, а, в противном случае банк будет вправе списать задолженность с других счетов клиента, открытых в Райффайзенбанке.

Виды

Технический овердрафт представляет собою не услугу, а скорее свойство или особенность банковской платежной карты клиента.

Поскольку возникнуть он может ввиду технических сбоев или отложенного списания комиссий, то тип карты не влияет на возможность его возникновения.

Если карта клиента позволяет проводить расчеты или снимать средства за рубежом, а также в точках без авторизации, то ее вид не имеет значения. Это может быть как дебетовая, так и зарплатная, кредитная или ко-брендовая личная карта.

По корпоративным картам

Причины возникновения технического овердрафта по картам юридических лиц в точности те же, что и по личным картам.

Единственным отличием могут быть размеры штрафных санкций и комиссий, взимаемые банками-эмитентами за возникновение несанкционированной задолженности.

Проценты

В среднем, за несанкционированную задолженность банки взимают с клиента плату в размере 40-50% годовых, начисляемых на сумму задолженности или порядка 0,1-0,3% от суммы долга за каждый день просрочки.

Если вы собираете информацию о лизинге без первоначального взноса для юридических лиц, то вам просто необходимо ознакомиться со статьей, расположенной по ссылке.

Как получить квартиру в лизинг, читайте .

А узнать, чем отличается лизинг от аренды, вы сможете по предложенной ссылке.

Сроки погашения

В большинстве случаев банки не оговаривают допустимые сроки задолженности по техническому овердрафту.

Теоретически, его наличие не может по срокам превышать период действия карты. Тем не менее, в некоторых банках условиями предусмотрен срок обязательного погашения задолженности на протяжении от 20 до 30 дней с момента ее возникновения.

Погашение задолженности

Погашение кредитной задолженности по техническому овердрафту может происходить двумя способами:

  1. За счет внесенных клиентом на карту средств или с поступлений на его счет.
  2. Списанием банком суммы задолженности с других счетов, открытых клиентом в том же учреждении.

Плюсы и минусы

Технический овердрафт в силу своих особенностей, а также того, что он не является отдельной услугой, не представляет клиенту каких-либо преимуществ в использовании.

Однако несвоевременное его погашение может повлечь за собою определенные последствия:

  • дополнительные расходы на комиссии;
  • понижение кредитного рейтинга клиента;
  • блокировку карты обслуживающим банком.

В одном из прошлых номеров «Еженедельника АПТЕКА» (см. № 28 (799) от 25.07.2011 г.) мы начали рубрику, посвященную вопросу поддержки фармацевтического сектора финансовыми институтами, внедряющими отраслевой подход, который направлен на то, чтобы существенно повысить качество сервиса и помочь сформировать предложения, которые в полной мере будут отвечать потребностям таких клиентов. Сегодня Марина Квашнина, руководитель подразделения «Бизнес по работе с клиентами фармацевтического сектора» ЧАО КБ «ПриватБанк», продолжает эту тему.

На финансовом рынке Украины сегодня существует два источника финансирования торговой деятельности компаний — поставщики и банки. Наиболее популярным из них является первый, позволяющий получить отсрочку платежа по оплате поставок товара. Именно таким источником финансирования пользуется большинство операторов рынка. И хотя инструмент этот понятный и простой в использовании, зачастую он же является и самым дорогим: стоимость такого кредита определяется стоимостью банковских ресурсов поставщика, которые к тому же увеличены на оценочную и субъективную стоимость риска невозврата (не только от конкретного дебитора, а в целом всей цепочки поставок). Поэтому, запрашивая у поставщика максимальную отсрочку, многие розничные операторы даже не задумываются над ее стоимостью, которая заложена в цене товара и может достигать 36% годовых. Второй источник — банковское финансирование — по определению обходится дешевле, поскольку управление кредитными рисками и работа с задолженностью являются одними из основных компетенций любого банка. Таким образом, важно разобраться в этих двух инструментах и понять, какие из них подойдут именно вашей компании и помогут повысить ее эффективность.

Итак, для целей финансирования торговой деятельности наиболее популярны следующие кредитные инструменты:

  • овердрафтовое кредитование (или просто овердрафт);
  • кредитная линия;
  • факторинг;
  • вексельное кредитование.

Овердрафт — краткосрочный кредитный инструмент на тот случай, когда на счету предприятия недостает собственных оборотных средств*. Такое кредитование производится в пределах установленного лимита, то есть максимальной суммы задолженности, допустимой при текущем финансовом состоянии заемщика. Методика расчета лимита у каждого банка своя, а его размер зависит от нескольких ключевых факторов, таких как оборот компании, размер среднемесячных поступлений на ее счета, открытые в финансирующем банке, кредитная нагрузка и даже финансовая дисциплинированность заемщика. В среднем размер такого кредита не превышает 30% оборота компании. Разумеется, любое кредитование чаще предполагает залог. Наличие такого залога зависит от надежности заемщика, суммы лимита и срока финансирования. Если овердрафт не превышает 20% оборота компании, а срок заема — не более 14 дней, банк может не потребовать какого-либо залога. В иных случаях таковым может стать товар, находящийся в обороте. Процентная ставка по овердрафту обычно разнится и зависит от срока кредитования, а сами проценты по овердрафту начисляются на остаток суммы задолженности перед банком на начало дня. Договор о предоставлении овердрафта заключается на год, неснижаемый остаток задолженности обычно не должен превышать 30 дней.

В чем недостаток овердрафта? В относительно низких лимитах.

В чем его преимущество? Основное — в возможности в короткие сроки получить необходимые денежные средства. Он также выгоден, если скидка в цене товара при переходе на предоплатный прайс поставщика превышает стоимость такого финансирования. Например: если при переходе с 30-дневной отсрочки на 100% предоплату поставщик предоставляет 3% скидки, то при стоимости овердрафта в 18% годовых экономическая выгода аптеки составляет 1,5% стоимости товара. В случае «ПриватБанка» одним из преимуществ овердрафта является отсутствие комиссии за установление лимита овердрафта и заемщик платит только при его использовании.

Овердрафт в «ПриватБанке» Срок кредитного договора — 12 мес с возможностью пролонгации. Обеспечение — в зависимости от финансового состояния заемщика. Период непрерывного пользования овердрафтом — 30 дней с момента возникновения отрицательного сальдо на текущем счету заемщика. Проценты за пользование овердрафтом начисляются ежедневно. Погашение овердрафта и процентов по нему осуществляется автоматически при любом поступлении средств на счет клиента с установленным овердрафтом. Преимущества Переход на предоплатный прайс дистрибьютора при оплате товара овердрафтными средствами. Возможность рационального использования кредитных средств. Оптимизация затрат на оплату процентов за счет дифференцированной процентной ставки. Упрощенная схема погашения, исключающая платежные поручения на обнуление лимита. Возможность наращивать собственные оборотные средства за счет увеличения товарно-денежного потока.

Кредитная линия предусматривает многократное списание кредитных средств с ссудного счета банка на расчетный счет предприятия в пределах установленного лимита. Основные отличия кредитной линии от овердрафта заключаются в том, что данный вид кредитования имеет целевой характер и предусматривает более продолжительный срок.

Кредитная линия может предоставляться как на пополнение оборотных средств, так и на финансирование инвестиционных проектов. Кредитные линии отличаются по сроку предоставления, процентной ставке, целевому назначению. В зависимости от того, возможно ли многократно погашать или возобновлять такой кредит, он бывает невозобновляемым и возобновляемым.

Кредитная линия, по сравнению с овердрафтом, предназначена прежде всего для более крупных затрат, погашение которых должно быть растянуто во времени.

Операция, при которой Фактор (банк) погашает задолженность покупателя за поставленный товар по факту поставки, а после наступления даты платежа покупатель осуществляет оплату в пользу банка, называется факторингом. Оплата по нему осуществляется поставщиком.

Как это работает?

  • Банк анализирует платежеспособность покупателя, устанавливает лимит кредитования;
  • заключается трехсторонний договор факторинга;
  • поставщик оплачивает ежемесячную комиссию;
  • товар поступает покупателю и подписывается реестр;
  • реестр и 3-й экземпляр отгрузочных документов, а также заверенные оригиналы документов предоставляются в банк;
  • банк оплачивает поставщику реестр за минусом дисконта;
  • покупатель оплачивает поставку по истечению отсрочки платежа.

Среди преимуществ факторинга для поставщика можно назвать:

  • возможность оплатить товар сразу же по факту поставки, а возвратом задолженности всегда занимается банк;
  • увеличение оборота имеющихся клиентов и привлечение новых за счет предоставления им более выгодных условий контрактов (товарного кредита);
  • покрытие торговых рисков, связанных с отсрочкой платежа: а) ликвидного — риска несвоевременной оплаты поставок покупателями, б) процентного — риска резкого изменения рыночной стоимости денежных ресурсов;
  • укрепление рыночной позиции, улучшение делового имиджа и краткосрочной платежеспособности путем проведения своевременных расчетов.

Преимущества факторинга для покупателя:

  • уменьшение закупочной цены товара или предоставление дополнительной отсрочки платежа;
  • возможность увеличения объема закупок без привлечения дополнительного капитала.

Факторинговые операции пока не получили широкого распространения в Украине: большинство клиентов отпугивает сложность документооборота и необходимость перестройки бизнес-процессов. Тем не менее, этот продукт является одним из самых малозатратных способов финансирования торговой деятельности, так как все затраты на себя берет поставщик.

«ПриватБанк» предлагает программы факторинга для аптечных сетей по поставкам ООО «БаДМ» и ЧАО «Альба-Украина» на 30, 45, 60 дней. Если аптека работает, например, на 30-дневной отсрочке платежа, то при переходе на факторинг она может либо получить скидку в цене от поставщика, либо увеличить отсрочку платежа до 60 дней без изменения текущей цены. Нет дополнительных затрат, никаких скрытых комиссий или дополнительных платежей.

Поскольку факторинг предполагает тесное взаимодействие между банком и дистрибьютором, а также оптимизацию их бизнес-процессов, этот продукт могут предложить очень немногие. С двумя ключевыми дистрибьюторами на фармацевтическом рынке сегодня работает только «ПриватБанк».

При этом факторинг — продукт не только для крупных аптечных сетей. Если оборот аптеки по конкретному дистрибьютору составляет хотя бы 100 тыс. грн. в месяц, то переход на факторинг уже оправдан (для меньших объемов удобнее применять другие финансовые инструменты).

«ПриватБанк» приглашает розничных операторов рынка и поставщиков товаров групп «немедикаментов» к сотрудничеству в данном направлении. Нами уже проведена значительная работа по адаптации этого продукта именно для фармацевтической розницы, благодаря чему выработан и внедрен упрощенный документооборот по товарным поставкам, решены вопросы возвратов и т.д.

Наконец, мы подошли к последнему пункту — финансированию торговых операций путем учета товарных векселей. В данном случае банк приобретает векселя, выданные в оплату за поставленный товар до истечения срока их предъявления.

Для производителя переход на такую схему учета по сути является переводом поставок товаров на предоплату, что соответствующим образом отражается на их стоимости.

Для поставщика вексельное кредитование имеет следующие преимущества:

  • гарантирует оплату за товар на следующий день после передачи документов в банк;
  • покрывает риски (ликвидный и процентный), связанные с отсрочкой платежа (ликвидный риск предполагает несвоевременную оплату поставок покупателю, а процентный — резкие скачки в процентной ставке);
  • возможность увеличения объема продаж за счет предоставления покупателю дополнительных финансовых ресурсов.

Таким образом, покупатель выигрывает за счет разницы между стоимостью банковского финансирования и товарного кредита производителя.

Преимущества для покупателя:

  • снижение закупочной стоимости товара;
  • возможность увеличения отсрочки платежа за счет банковского финансирования;
  • простота оформления и документооборота;
  • возможность увеличения объема закупок без привлечения дополнительного капитала.

Как это работает в «ПриватБанке»?

Поставщик (например завод) осуществляет поставку товаров согласно условиям контракта в пользу покупателя (например дистрибьютора). В контракте обязательно должно быть предусмотрено проведение расчетов с использованием векселей (см. ст. 4 Закона Украины «Про обіг векселів в Україні»).

Производится выдача дистрибьютором простого процентного векселя заводу в оплату поставленного товара. Номинал векселя равен стоимости поставленного товара. Дата составления векселя —дата отгрузки товара. Срок платежа «по предъявлению». Проценты равны кредитной ставке банка.

Завод передает вексель для учета в «ПриватБанк». Банк оплачивает заводу сумму, равную номиналу векселя. Банк становится законным держателем векселя дистрибьютора.

В период 30–45 (60–75) дней после отгрузки «ПриватБанк» предъявляет вексель дистрибьютору, который оплачивает его в сумме номинала и процентов за период от даты составления до даты погашения векселя. Чем раньше дистрибьютор оплатит вексель, тем меньше будет сумма процентов.

И еще немного о специфических продуктах кредитования.

Целевое кредитование — еще один продукт «ПриватБанка» (БлитцБизнесДистрибушн). Финансирование торговых операций в разрезе поставок конкретного дистрибьютора.

Как это работает?

  • Аптека получает корпоративную карту с уже установленным на ней овердрафтным лимитом, которая хранится в аптеке;
  • в автомобиле дистрибьютора устанавливается мобильный POS-терминал;
  • после отгрузки товара покупатель сразу производит его оплату при помощи корпоративной карты;
  • погашение кредитной задолженности осуществляется через 30 дней, первые 7 дней использования кредитных средств — совершенно бесплатны;
  • лимит овердрафта — от 10 тыс. до 50 тыс. грн.;
  • обеспечение по кредиту не предоставляется;
  • предоставление финансовой отчетности для расчета лимита не требуется;
  • комиссию по эквайрингу оплачивает дистрибьютор.

Преимущества для дистрибьютора:

  • целевой продукт — вручая карту клиенту, вы можете быть уверены, что деньги будут использованы только для приобретения товара у вас;
  • оплата за товар контролируется в момент поставки, у экспедитора есть возможность не отгружать товар, если за него не заплатили;
  • срок зачисления средств на текущий счет — 1 рабочий день.

Преимущества для аптеки:

  • бесплатное использование кредитных средств в течение 7 дней;
  • переход на предоплатный прайс дистрибьютора при сохранении отсрочки платежа;
  • простота оформления — никаких стандартных кредитных процедур, лимит рассчитывается автоматически;
  • проценты начисляются только на сумму кредита.

Уникальный продукт от «ПриватБанка» — Кредитный лимит на счет. Банк устанавливает кредитный лимит в сумме до 50 тыс. грн. на расчетные счета всех своих корпоративных клиентов. «Беспроцентный» период до 35 дней! Абсолютно бесплатное установление — плата взимается при использовании средств. Отсутствие залогов и громоздких досье — установление «по одной подписи» в отделении или в «Приват24».

Если клиент не пользуется лимитом – то он полностью бесплатный. При этом ежемесячно: 1 числа списывается комиссия в размере 0,9% от суммы максимального сальдо за предыдущий месяц. В один из дней с 20 по 25 число задолженность по лимиту должна быть погашена. Если лимит не был обнулен, то с 26 числа начинается начисление 2% ежемесячно. Если через 90 дней после этого задолженность не погашена — начисляется 4% ежемесячно.

При этом в «ПриватБанке» применяют уникальную методику расчета такого лимита: используют не только данные об обороте клиента по счетам в «ПриватБанке», но и проводят комплексную оценку связанных лиц клиента — руководителя, учредителей, принимается во внимание наличие у них кредитной карты, размер лимита на ней, своевременность погашения и пр.

От такого количества возможностей впору и растеряться: какая из них подойдет именно в вашей ситуации? А, возможно, самый правильный рецепт — сочетание нескольких финансовых продуктов? Мы поможем подобрать и объясним почему, дадим рекомендации по применению и наиболее эффективному их использованию. Наша цель — не продажа конкретного продукта, который является наиболее доходным именно для банка, а успешные клиенты «навсегда».

С вопросами и предложениями читатели «Еженедельника АПТЕКА» могут обращаться непосредственно к Марине Квашниной по e-mail: pharm@privatbank.ua .

Пресс-служба «Еженедельника АПТЕКА» *Оборотный капитал (оборотные средства) — денежные средства и другие мобильные активы предприятия, которые могут быть обращены в них в течение одного производственного цикла (или одного года)

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

  • заявка на кредит овердрафт;

  • анкета предприятия;

  • идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

  • гражданский паспорт;

  • дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

  • документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

  • Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

  • Наличие непрерывного трудового стажа;

  • Наличие основного места работы;

  • Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

  • Овердрафт зарплатный;

  • Овердрафт стандартный (классический);

  • Овердрафт авансом;

  • Овердрафт под инкассацию;

  • Овердрафт технический.

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

  • быть постоянным клиентом данного банка;

  • регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

  • сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

  • вкладчикам банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

  • сумма кредитного лимита на карте;

  • процентная ставка за использование кредитных средств;

  • наличие и продолжительность льготного периода;

  • схема расчета льготного периода;

  • комиссия за обслуживание;

  • комиссия за снятие денег в банкомате;

  • штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

  1. Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

  2. Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

  3. Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

  4. Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

  5. Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

  6. Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.
    Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.
    С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

  7. Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

  • В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

  • Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

  • Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

  • Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

  • Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

  • Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

  • Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

  • Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

  • Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

  • Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

  • Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

  • Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

  • Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

  • Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

  • Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

  • Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

  • Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться

Важную роль в грамотном использовании банковских карт играет понятие «овердрафт». Хотя данный термин слышали многие, далеко не все знают, что он точно обозначает.

Число владельцев банковских карт в последнее время карт неуклонно растет. Сейчас сложно найти человека, который бы не пользовался этим платежным инструментом. Карточки позволяют своим владельцам совершать покупки в обычных и онлайн магазинах, переводить деньги на другие счета, снимать наличные в банкомате.

Обслуживание карт является важной статьей доходов финансово-кредитных организаций, поэтому банки стараются стимулировать клиентов активно пользоваться своими продуктами. Выпускается широкий ассортимент как кредитных, так и дебетовых карт. Высокая конкуренция в этом сегменте заставляет финансовые компании постоянно улучшать условия обслуживания.

Для рядовых граждан важно разбираться в основных терминах, чтобы грамотно и с наибольшей выгодой для себя пользоваться предложениями банков. В нашей статье подробно разберем, что такое овердрафт и что он может дать держателю банковской карты.

Что такое овердрафт

Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.

Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.

У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.

В общем случае различают два типа овердрафта:

  • Разрешенный;
  • Технический (неразрешенный).

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Еще есть другие виды. Например, обеспеченный овердрафт. Это когда кредит выдается под залог недвижимости, имущества или под чье-либо поручительство. Также есть авансовый — может выдаваться даже при наличии других задолженностей, или овердрафт под инкассацию — огромный кредит, выдаваемый предпринимателям на особых условиях. Они не так распространены, как первые два.

Разрешенный овердрафт

Чтобы воспользоваться разрешенным овердрафтом, необходимо сначала подключить эту опцию. Операция выполнятся по личному заявлению владельца карты.

Разрешенный овердрафт может быть предоставлен в лимитах, установленных банком под заранее оговоренную процентную ставку. Конкретные условия использования заемных средств могут существенно отличаться в разных финансовых компаниях.

Более того, даже в одном банке разные клиенты могут получить различные условия по использованию овердрафта.

Важную роль играет кредитный лимит. Это максимальная сумма, которую владелец карты может получить от банка при недостатке собственных средств на личном счете.

Данный параметр устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от множества условий – кредитной истории клиента, оборота по карте, частоте использования заемных средств.

Ставка в разных банках может заметно варьироваться. Так, Сбербанк предлагает следующие условия:

  • 20% – за использование средств банка в рамках установленного лимита;
  • 40% – штраф за несвоевременное погашение задолженности;
  • 40% – за превышение установленного лимита, он начисляется только на сумму превышения.

Услугу Сбербанк подключает для держателей дебетовых карточек. Владельцам таких продуктов как «МИР Премиальная», «МИР Классическая», «МИР Золотая» овердрафт на текущий момент недоступен. Полную информацию несложно найти на официальном сайте банка.

Популярный Банк Тинькофф предлагает своим клиентам следующие условия по использованию овердрафта:

  • Подключается услуга по инициативе самого банка с согласия клиента;
  • При сумме заимствования до 3000 руб. и своевременном погашении в течение 25 дней, овердрафт предоставляется на беспроцентной основе;
  • При сумме кредита от 3000 до 10 000 руб. плата за использование средств банка составит 19 руб. в день;
  • При сумме кредита от 10 000 до 25 000 руб. плата за использование средств банка составит 39 руб. в день;
  • При сумме кредита свыше 25 000 руб. – 59 руб. в день;
  • За допущенную просрочку начисляется штраф – 990 руб.

Перечисленные условия действуют для дебетовых карт. Для кредиток возможен лишь технический овердрафт. Перед оформлением услуги обязательно ознакомьтесь со всеми условиями, чтобы избежать лишних переплат.

Читайте также: Рейтинг самых лучших дебетовых карт с кэшбэком и бесплатным обслуживанием

Технический овердрафт

В технический, или неразрешенный овердрафт можно попасть, даже если формально не пользоваться средствами банка. Для многих владельцев пластиковых карт это становится весьма неприятным сюрпризом, который может привести к образованию непогашенной задолженности и начислению штрафных санкций.

Избежать подобной ситуации несложно, если четко знать, при каких условиях можно попасть в неразрешенный овердрафт:

  • Техническая ошибка со стороны банка. Это может быть снятие или зачисление одинаковой суммы. Банк ошибку найдет, но если собственных средств на счету недостаточно, можно уйти в минус;
  • Обязательные платежи, в том числе, оплата банковских комиссий. На практике такое случается регулярно. Например, это может быть ежегодная плата за использование банковской карточки. Если забыть про нее, можно легко попасть в технический овердрафт. Допустим, вы сняли все средства со счета, а в этом месяце банк провел списание комиссии за услугу. Владелец карты уйдет в минус, даже не заметив это;
  • Разница валютных курсов. Еще один распространенный случай, когда может угодить в технический овердрафт. Например, расплатившись рублевой карточкой за границей. Финальное списание происходит не сразу, а через несколько дней. За это время курс валюты может заметно измениться, в итоге при недостаточном балансе можно легко уйти в минус.

Зная эти моменты, владелец карты может избежать неразрешенного овердрафта. Для этого рекомендуется поддерживать постоянно положительный остаток на счете и регулярно проверять баланс.

Как правило, банки по условиям договора овердрафта предоставляют клиентам льготный период, в течение которого начисление процентов на задолженность не производится. За это время держатель карточки может вернуть кредит без уплаты процентов.

Как подключить овердрафт

Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.

В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:

  • паспорт гражданина РФ;
  • заявление на подключение услуги овердрафта;
  • анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
  • второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
  • справка с места работы с подтверждением уровня дохода.

Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:

  • иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
  • иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
  • иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
  • обладать положительной кредитной историей.

Зная эти особенности, можно легко понять, почему услуга овердрафта обычно легко активируется владельцами зарплатных карт. Нередко это происходит по инициативе самих банков.

Нелишним будет напомнить, чем обычная дебетовая карточка отличается от овердрафтной.

Классическая дебетовая карта подразумевает использование владельцем только собственных средств. Если сумма платежа превышает баланс счета, операция будет отклонена. Подключение овердрафта позволяет клиенту взять недостающую сумму у банка в долг.

Овердрафт, по сути, представляет собой разновидность краткосрочного займа. Срок может колебаться от нескольких месяцев до года. Так как в течение этого времени держатель карты может сменить место жительства, устроиться на другую работу, банки, для снижения своих рисков, периодически требуют перезаключения договора овердрафта.

Читайте также: Обзор на карту Тинькофф Блэк: условия, тарифы, отзыв реального клиента

Отличия овердрафта от кредита

Услуга работает практически так же, как и классический кредит. Клиент берет деньги в долг, затем через какое-то время погашает задолженность, уплачивая при этом проценты за использование заемных средств.

Несмотря на то, что овердрафт – один из видов потребительского кредита, можно выделить ряд существенных отличий.

Критерий сравнения Овердрафт Кредит
Срок кредитования Краткосрочный, обычно не более 1 года Различные виды кредитных программ, от нескольких месяцев до нескольких лет
Размер кредита Определяется на основе регулярных поступлений денежных средства на карту Определяется на основе кредитной истории и уровня дохода. Учитывается совокупный доход семьи, а также находящееся в собственности имущество
Условия погашения Списывается сразу после поступления достаточных средств на счет Периодические платежи в течение всего срока кредитования, обычно 1 раз в месяц.
Условия предоставления Минимальный набор документов. Быстрое принятие решения. Поручители и залог не требуются Требуется собрать пакет документов для подтверждения платежеспособности. Зачастую нужен залог и поручители
Условия использования Возобновляемый кредит, которым можно пользоваться неоднократно Выдается вся сумма сразу. Для повторного кредита следует заново предоставлять пакет документов и ожидать решения банка.
Процентная ставка Одинаковый размер ставки для карт одного класса. Ставка зависит от срока кредитования, размера займа, кредитной истории клиента.
Скорость получения При подключенной услуге деньги в рамках лимита доступны в любое время. Решение принимается после проверки банком платежеспособности клиента.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

  • овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
  • лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
  • для получения кредита не нужен залог и поручители;
  • проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
  • в любой момент можно отключить услугу;
  • заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

  • овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
  • необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
  • проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
  • сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
  • повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
  • возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
  • есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно, составив соответствующее заявление в банке. Если у клиента отсутствует задолженность, договор будет расторгнут.

При смене места работы нельзя просто выбросить или самостоятельно уничтожить прежнюю зарплатную карту. Требуется лично обратиться в банк с заявлением и самостоятельно убедиться, что никаких задолженностей не числится. Это убережет от неприятных сюрпризов — внушительной суммы, набежавшей в виде процентов и штрафных санкций за вовремя непогашенный долг.

Ряд банков не предусматривают возможность деактивировать функцию овердрафта. Данное положение должно быть прописано в договоре. В таких случаях, при подписании документов рекомендуется указать нулевой лимит овердрафта.

Пользоваться ли заемными деньгами или жить только на свои кровные – такой выбор каждый делает самостоятельно. Опасаться овердрафта не следует. Быстрый доступ к заемным средствам, которые позволяют оперативно решить насущные потребности, нередко бывает необходим. Если грамотно пользоваться этой услугой можно избежать лишних переплат и, в то же время, позволить себе немного больше.

Видео на десерт: Что такое овердрафт простыми словами

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.